Desconto por tempo de atraso
Quanto mais antiga a dívida, maior o desconto máximo previsto. Os valores abaixo são os tetos divulgados pelo governo.
Todos os contratos renegociados tinham taxa de juros limitada a 1,99% ao mês, prazo de até 48 parcelas e carência de 35 dias para a primeira cobrança.
Linha do tempo
Do lançamento ao encerramento.
- 04.05.26
Lançamento
MP 1.355/2026 institui o programa, com previsão inicial de 90 dias.
- 25.05.26
FGTS liberado
Circular CAIXA 1.114/2026 regulamenta o uso de até 20% do saldo, ou R$ 1.000, na quitação das dívidas.
- 29.07.26
Prorrogação
Prazo estendido de 3 para 31 de agosto, válido só para bancos com volume mínimo de operações.
- 31.08.26
Encerramento
Fim das adesões. Cerca de 5,03 milhões de dívidas renegociadas, reduzindo o estoque de R$ 26,33 bi para R$ 5,27 bi.
Checador rápido de elegibilidade
Três perguntas para saber se você teria se enquadrado — útil para entender se vale buscar condição parecida fora do programa.
1. Sua dívida é de cartão de crédito, cheque especial ou crédito pessoal (CDC)?
2. Sua renda mensal é de até 5 salários mínimos (R$ 8.105)?
3. A dívida está atrasada há mais de 91 dias?
2023 vs 2026: o que mudou
O programa de 2026 não repete a primeira edição.
DESENROLA 1.0 · 2023
- Teto de renda
- 2 SM (faixa social) / R$ 20 mil (faixa geral)
- FGTS
- Não previsto
- Eixos
- Essencialmente um, focado em pessoa física
- Duração
- ~12 meses, em fases
NOVO DESENROLA · 2026
- Teto de renda
- 5 SM (R$ 8.105), faixa única
- FGTS
- Até 20% do saldo ou R$ 1.000
- Eixos
- Famílias, Fies, Empresas, Rural
- Duração
- 90 dias, prorrogado até 31/08
O que ainda está aberto
Nem tudo fechou com o eixo Famílias.
Desenrola Famílias
Adesões encerradas em 31/08/2026.
Desenrola Rural
Até dezembro de 2026, para agricultura familiar e categorias correlatas.
Desenrola Adimplentes
Renda informal, contratos em dia ou com até 90 dias de atraso.
Canal direto com o banco
Renegociação comum, sem programa, disponível o ano inteiro.
Como renegociar agora
A mesma sequência usada em atendimentos de superendividamento.
Levante tudo o que você deve
Registrato do Banco Central, gratuito, reúne todas as suas dívidas bancárias.
Ordene por custo, não por tamanho
Ataque primeiro o juro mais alto — normalmente rotativo e cheque especial.
Defina um teto de parcela
Renda menos despesas essenciais, antes de qualquer ligação.
Use o canal oficial
App, site ou telefone do verso do cartão — nunca um link recebido por mensagem.
Peça a proposta por escrito
Valor total, juros, IOF, parcelas — e calcule antes de assinar.
Contraproponha
Diga o valor que cabe no seu mês e peça nova simulação.
Guarde tudo
Contrato, protocolo, comprovante — sua garantia se algo não sair como combinado.
Calculadora do custo real
Transforme "70% de desconto" em quanto você paga de verdade até o fim.
Preencha os campos para ver a leitura da proposta.
Golpes comuns
Programas em alta atraem fraude. Os sinais se repetem.
Nunca faça isso
- Pagar taxa para acessar programa público — é gratuito.
- Acreditar em "reabertura" mediante pagamento.
- Informar senha, token ou código de SMS por telefone.
- Clicar em link recebido por mensagem, mesmo com logo do banco.
- Aceitar desconto "garantido" sem análise da dívida.
Perguntas frequentes
Ainda dá para aderir?
Não. As adesões do Desenrola Famílias encerraram em 31 de agosto de 2026, sem nova prorrogação anunciada.
Meu acordo assinado antes do prazo continua valendo?
Sim. O encerramento atinge novas adesões, não contratos já formalizados.
Qual era o desconto máximo?
90% para rotativo de cartão e cheque especial com mais de um ano de atraso; 80% para crédito pessoal no mesmo prazo.
Consigo desconto parecido fora do programa?
Depende do credor. O que dificilmente se repete é a combinação com juro travado em 1,99% ao mês.
O Desenrola Rural segue as mesmas regras?
Não, tem critérios próprios e segue aberto até dezembro de 2026.
Fontes
- Ministério da Fazenda — Novo Desenrola Brasil
- CAIXA — Novo Desenrola Brasil
- Idec — cuidados do consumidor
- Ministério da Fazenda — FAQ oficial do Desenrola Famílias (PDF)
- Banco Central — Registrato